資料來源:蘋果日報 2017.03.01

　　房貸以利率還是金額優先呢？房貸繳款怎麼選？國銀主管指出，一般來說，民眾先考慮的是可貸款金額，再來才是利率。但建議國人以4大要訣出發，第一是確定使用目的，其次是動用方式，第三是還款方式，最後是如何計息，才能做妥自身最適財務規劃。

　　玉山銀行主管說，一般民眾考慮房貸時，最在意的是可以貸款的金額，貸款利率是其次，主因是目前利率仍處於低檔，市面上房貸利率大多在2%以下，各家銀行利率差距不大，反而貸款成數可能會有較大的落差。

　　中信銀行消費金融產品處處長宋苑芝分析，選擇房貸時，最重要的是貸款資金用途與還款規劃。針對一次性、大筆資金需求，如購屋、加盟開店、創業入股、買車等，可申辦預算容易控制、按月攤還本息之分期型房貸。

　　若資金動用頻次高或預期能短期完成還款，如營運週轉資金、分期給付貨款、逢低佈局投資市場等，則建議選擇可隨時動用、按日計算利息的理財循環型房貸。甚至可善用以房養老逆向房貸，有殼退休族還能按月領取貸款給付金，多一份定期定額的收入。

　　分期型房貸依「還款型式」常見區分為本息平均攤還、本金平均攤還兩種，借款人應依自己還款能力與資金運用規劃進行選擇。目前利率處於低檔，若只考量利息負擔會選擇本金平均攤還，加速本金清償時間。初期資金需求高的借款人，通常會選擇本息平均攤還再搭配寬限期。

　　中信銀主管說，確認借得到、還得起、還款時點符合需求後，最後才考量計息方式。計息方式有兩種，一是指數型利率，隨市場利率變動而調整，利率的定價公正且透明，適合有儲蓄與投資理財一族，或每月有固定金流進帳的客戶。

　　第2種是固定型利率，不受市場浮動而影響，但是利率比指數型利率高，適合家庭年所得穩定且無額外儲蓄投資的客戶，或預期未來利率持續上揚者。此外，國泰世華銀行提醒，房貸繳款記得要準時繳，以免拖太久會被送聯徵中心註記，留下不好的紀錄。

　　玉山銀指出，通常銀行會給3天緩衝期，建議民眾如果遇到連假，比如228剛好要繳房貸，可以提早把錢匯入帳戶，因為很多人休假出國，回國後又忙碌忘了繳，若客戶在國外，銀行聯絡不到人也無法提醒。

　　依聯徵大數據資料庫推算，2016年第4季有58%辦理購置住宅貸款客戶，每月房貸還款金額佔每月收入逾5成。如遇繳稅、繳學費或其他生活支出高峰期，日常理財金流恐發生左支右絀情況，規劃不當者延繳將留下信用不良紀錄。

　　房貸的還款期間長，若有提早的退休規劃、或額外的投資置產等，需要彈性調整目前的房貸月付金，中國信託也提供線上申請寬限期與貸款展延，可適度降低每月還款金額。                  

　　最後，玉山銀行提醒，民眾的房屋與土地權狀妥善保管，避免有的不良代書與代理人拿印鑑證明與權狀作債務設定或過戶。

【林巧雁／台北報導】